长三角：银行松绑个人房贷 君子协定土崩瓦解

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　　收紧了半年多的个人住房贷款政策，在国内楼市的敏感区域长三角地区，明显松动。近来，由于个人房贷业务持续萎缩，沪、苏、浙三地的银行，纷纷明里暗里“松绑”个人房贷，提高贷款成数，优惠贷款利率。半年前所形成的各银行最高贷款成数和贷款利率的“君子协定”，土崩瓦解。

８成贷款挑战“君子协定”

    个人房贷“松绑”的最大表现是银行核准的贷款成数在提高。１９日，记者从中行、建行、民生等银行的上海分行了解到，一手房个人贷款最高都能申请到８成，而此前是７成封顶。

    今年３月底，楼市宏观调控伊始，上海银行同业公会曾公布旨在加强个人住房贷款利率管理的“指引”，与此同时，１６家银行达成一项“君子协定”：统一将同一借款人申请第一套房最高贷款定为７成，实行５．５０８％的利率下限；第二套房要在第一套房的基础上提高首付比例，实行６．１２％的基准利率；第三套房最多可贷５成，并上浮贷款利率。而眼下，这一贷款成数、利率协定已然被打破。

    建设银行上海分行的肖先生告诉记者，凡向建行申请贷款年限在５年以上的一手房，只要是总价在１００万元或者单价在７０００元以下的非高档房，最高可以贷到８成；并且，根据个人信用和还款能力，利率还可优惠。

    相比之下，中行上海分行的房贷“松绑”更为彻底：不仅一手普通房最高可以申请８成贷款，就连二手房贷款，只要是１９９９年后的房子，本地人最高也能贷到８成，外地人贷款最高可贷７成。

９折利率瓦解行业同盟

    上海、杭州、南京三地多家银行接二连三突破贷款利率优惠的限定，是房贷“松绑”的又一体现。

    记者了解到，个人向建行上海分行申请房贷，只要经过该行规定的评估机构评估，就可以获得基准利率的９折优惠；如果客户的资质较好，即使购买第二套房，也仍然可以享受这一优惠。

    农行上海分行的信贷人员说，对于该行的优质客户或该行认定的重点开发商或重点楼盘的客户，房贷均可享受下限利率。而浦发银行上海分行则在近日推出“循环信贷”杀手锏，客户在申请住房贷款时，可以用同一套房产作抵押，获得相当于未贷足最高成数部分的授信额度，在贷款期限内循环使用，并且可以自由变更还款方式。换言之，只要不超出授信额度，贷款人可以将已经归还的贷款重新贷出买第二、第三套房。

    在杭州、南京，个人房贷政策的松动程度直追上海。一些银行对于第二套房贷款，同第一套房一样，也给予９折的优惠利率。中国银行浙江省住房按揭贷款中心联手金都房产等杭州楼市７“大佬”，开通“房贷直通车”，对购房者予以优惠。

    今年六七月份，南京银行同业公会曾经约定，为控制炒房，第二、第三套房的房贷利率须有所上调。而日前，浦东发展银行南京分行公布其２００６年住房贷款调整政策，无论新老客户，第二套住房贷款利率都有望被优惠１０％。即便是第三套房贷款，利率也同样可以打９折。此举意味着将同盟约定彻底打破。

楼市调控会否半途而废

    长三角各银行为何纷纷突破房贷“底线”？根子在半年多来楼市交易持续低迷，导致房贷直线下滑。

    以上海为例，自今年３月份起，各银行房贷业务一蹶不振。５月份上海市中资金融机构个人住房贷款当月新增量，与前４个月的平均数相比，大跌２／３。到７份，房贷新增额不抵提前还款额，出现了自１９９８年实现个人房贷政策以来的首次负增长。８月份，个人房贷余额负增长１８亿元。业内估计９月份这一数字上升为负２０亿元。

    上海银监局的一位官员说，由于从住房成交到银行放贷有一两个月的时滞，第四季度房贷不理想已成定局。杭州、南京的情况也与上海相似，各银行的房贷发放都不理想，全年的计划难以完成。在建行浙江分行工作的李先生说，尽力扩大房贷额成了眼下银行信贷部负责人的头等大事。

    “开发商基本上是不贷的，再不贷给买房的老百姓，银行的钱贷给谁？”深圳发展银行上海分行的一位经理说，“毕竟咱中国的普通百姓还是很守信用的，没到点就急着还钱，房贷的坏账率极低。”以浙江为例，工行浙江省分行是浙江最大的住房按揭银行，截至今年上半年，该行按揭贷款的客户已超过２０多万，贷款按时回收率超过９９．９％，中行浙江省分行个人房贷业务的不良率也不足０．２％，农行在浙江个人房贷的还款逾期率也不到１％。

    这位银行经理告诉记者，正因为个人住房贷款一直是各银行最重要的优质业务，银行争取房贷客户的努力从来就没有停止过。只要银行觉得风险可控，突破“君子协定”不足为奇。

    不过，高级经济师、上海房地产经济学会专家顾海波认为，从商业行为考虑，银行给房贷“松绑”无可厚非；但联系到房地产宏观调控的大局，眼下银行放宽贷款限制则有些不合时宜。“行百里者半九十”，楼市调控尚未到功成身退时，银行对于第二套房都给予８成贷款、优惠利率，这会不会诱发投机重来？楼市调控会不会因此“半途而废”？这值得思量。(记者:徐寿松 姜帆　文章来源:经济参考报)